О работе представителей банковской сферы в новых экономических условиях «ДП» поговорил с Ириной Малых, единым бизнес-лидером банков ВТБ и «Открытие» в Амурской области.– Каким был 2023 год для банка ВТБ в Амурской области? Все ли намеченное удалось выполнить?
За 2023 год кредитный портфель группы ВТБ в сегменте среднего и малого бизнеса в Амурской области вырос на 27%, до 13,2 млрд рублей. Девелопмент и АПК стали ключевыми драйверами роста корпоративного кредитного портфеля банка в регионе. У представителей строительной отрасли оставался высоким спрос на проектное финансирование. Сельхозпроизводители активно использовали кредитные средства как эффективный инструмент при реализации программ, направленных на развитие бизнеса, тем более, что кредиты для предприятий сектора оставались льготными. Такие возможности обеспечила программа Минсельхоза, кредиты по ней были очень востребованы.
В прошлом году у региональных представителей среднего и малого бизнеса пользовались популярностью экспресс-кредиты, которые привлекательны быстрой обработкой заявки и выдачей средств. Банк значительно пересмотрел и упростил процедуру оформления кредитов, а также линейку продуктов, стало больше возможностей оформить кредит без залога – на 30 млн рублей. Максимально упрощена процедура выдачи кредитов до 10 млн рублей. Поэтому по итогам года объем экспресс-кредитов у нас составил 677 млн рублей, это в 1,5 раза больше, чем годом раньше.
– Число наших частных клиентов тоже выросло – на 12,4 тысячи человек. По итогам года в качестве своего ежедневного финансового партнера ВТБ выбрали свыше 127 тысяч жителей Приамурья. В финансовом поведении амурчан доминировала сберегательная активность. С середины прошлого года в стране стал формироваться рынок вкладчика: на фоне повышения ключевой ставки ЦБ банки увеличили доходность по сберегательным продуктам, и как следствие, получили значительный приток денежных средств частных клиентов. У нас рост портфеля привлеченных средств составил 34%, а его объем по итогам года – 29 млрд рублей.
Основная часть вкладов – рублевые, вместе с тем растет популярность юаня. В 2023 году амурчане открыли в ВТБ вкладов в китайской валюте на сумму 1,1 млн юаней. Объем нашего портфеля юаневых депозитов превысил 2,2 млн юаней: за год показатель удвоился. Средний размер юаневого вклада поступательно увеличивается: это говорит о росте доверия к этому инструменту.
Отмечу ещё, что стал возвращаться интерес амурчан к инвестированию. Изменились продукты в инвестпортфеле, возможно, стратегии, но желание зарабатывать на рынке ценных бумаг осталось.
Кредитная активность жителей Приамурья в такой рыночной конъюнктуре совершенно логично замедлилась. Однако ипотечные кредиты остались востребованными: ипотечный портфель ВТБ в Амурской области увеличился в 2023 году на 40% и достиг 12,4 млрд рублей. Это исторический рекорд.
– Повышенный спрос или «бум», как вы верно говорите, случился на фоне ожиданий изменения условий по ипотечным госпрограммам: амурчане стремились успеть получить кредиты на старых условиях. В 1 квартале текущего года на рынке недвижимости, действительно, наблюдалось некоторое затишье. Цель охладить рынок была у регулятора, именно ЦБ не только влияет на кредитование, повышая или понижая ключевую ставку, но и, исходя из самочувствия экономики, высказывает мнение об объемах и сроках ипотечной господдержки. Но с начала марта мы наблюдаем оживление спроса, предварительные итоги 1 квартала показывают пятикратный рост объемов выдачи ипотечных кредитов.
Не стоит забывать, что кроме основной госпрограммы, для амурчан доступны Дальневосточная и Семейная ипотека. Все последние годы именно ДВ-ипотека является самой популярной из госпрограмм. Расширение условий программы позволило включить в число ее потенциальных получателей сначала сотрудников сферы образования и медицины, а далее – граждан Украины и участников СВО. Такие кредиты по обновленным условиям госпрограммы мы уже начали выдавать в Амурской области. Также хорошие возможности для жителей Приамурья дает кредитование на ИЖС.
– Да, физическая, территориальная доступность для клиентов – один из приоритетов ВТБ, он закреплен в новой трехлетней стратегии. Несмотря на рост популярности дистанционных каналов взаимодействия с банком, возможность прийти в отделение и лично пообщаться со специалистом важна для многих: сегодня, по нашим данным, в офисах совершается каждая вторая операция. Поэтому банк расширяет и обновляет свою офисную сеть, и в Приамурье тоже планируется расширить присутствие. Наша цель – стать более доступными для всех категорий клиентов.
В центре Благовещенска осенью откроем большой «флагманский» офис банка: он объединит обслуживание и корпоративных, и частных клиентов. В феврале открыли современный «легкий» офис в Райчихинске. Он расположен в самом центре города: рядом с муниципальными и государственными учреждениями, организациями образования и здравоохранения и офисом компании «Амурский уголь». Сотрудники градообразующего предприятия – участники «зарплатного проекта» ВТБ с 2018 года.
Новые офисы по области планируем открывать в «легком» формате: это небольшая площадь — до 50 квадратных метров, работают два-три сотрудника, установлен банкомат. Пространство таких офисов оборудовано мобильными рабочими местами для сотрудников и мебелью повышенной комфортности для посетителей. «Безбарьерная» среда предусматривает отсутствие стоек, перегородок и закрепленных мест для специалистов. Это располагает к комфортному общению: сотрудник и клиент размещаются рядом друг с другом в удобных креслах.
Я много лет работаю в банковской сфере и могу сказать, что сейчас офисы становятся центром финансовой экспертизы, а сотрудники – консультантами по банковским вопросам. Да, большинство операций, которые проводят клиенты в отделениях, автоматизированы и переведены в «цифру». Но здесь больше важен фокус на общение и помощь.
– Говоря о стратегии до 2026 года в работе со средним и малым бизнесом, можно выделить 3 фокусных направления: поддержка развития бизнеса и структурных изменений в экономике, развитие международных расчетов в национальных валютах и новые стандарты отношений и обслуживания.
Мы ставим для себя следующе цели в работе с предпринимательством: прирост клиентской базы с акцентом, прежде всего, на качество клиентских отношений. Вторая цель – стабильный рост выше рынка в пассивах и кредитах, при сохранении хорошего качества портфеля.
Одним из приоритетов в работе с бизнесом остаётся повышение качества обслуживания и удобства для клиента. Важно не только привлечь клиента, но и удержать его – максимально продуктивно и продолжительно работать вместе. Максимальная персонализация продуктов, сервисов и самого процесса общения клиента с банком. Причем, независимо от канала: офлайн, в офисе, или онлайн – в мобильном или интернет-банке.
Еще одна важная задача банка в регионе – обслуживание всех международных контрактов наших клиентов в Приамурье. Мы не только обеспечиваем расчеты в нынешних условиях, но и вместе с клиентами и партнерами ищем контрагентов, организуем логистику, занимаемся таможенными вопросами и многим другим для того, чтобы помочь бизнесу в освоении новых рынков сбыта и закупок. У нас растут количество контрактов и объемы обслуживания ВЭД: база для этого – наша экспертиза, инструменты, которые предоставляем, и инфраструктура расчетов. По итогам 2023 года оборот ВЭД в РОО «Благовещенский» вырос более, чем в 3,5 раза.
– Основная задача в рамках новой стратегии ВТБ на ближайшие три года – стать семейным банком для наших частных клиентов. Мы прилагаем все усилия, чтобы комфортно и выгодно было пользоваться финансовыми услугами всей семьей. Например, супруги смогут делать совместные накопления по повышенной ставке. Дети могут стать обладателями банковской карты – разумеется, оформляют ее для своих детей взрослые. Это позволит ребенку расти осознанным и грамотным пользователем банковских услуг. Пенсионерам мы предлагаем эксклюзивные продукты, которые способствуют улучшению качества жизни старшего поколения. Решение финансовых задач всех членов семьи на каждом этапе ее развития – вот что значит концепция семейного банка.
– Мы серьезно подготовились к активной фазе миграции розничного бизнеса, чтобы для всех клиентов она прошла максимально незаметно и легко. Интеграция успешно осуществляется. Миграция бизнеса юридических лиц завершена в 4 квартале прошлого года, также в ВТБ перешли сотрудники «Открытия».
Заемщики банка, оформившие потребительские кредиты, первыми начали переходить в ВТБ в рамках объединения розничного бизнеса. На сегодня уже более половины клиентов «Открытия» с кредитами наличными перешли в ВТБ. Условия обслуживания по договорам для них остаются прежними. Для клиентов «Открытия», которые только планируют перейти в ВТБ, мы предлагаем простой и понятный процесс: единственный шаг – открыть мастер-счет в ВТБ, не нужно перезаключать кредитный договор и оформлять страховку, если она была получена прежде. Для нас важно, чтобы в рамках интеграции двух банков клиенты «Открытия» продолжили получать банковскую поддержку на максимально комфортных условиях.
Активный переход на обслуживание в ВТБ для клиентов «Открытия» начнется в конце апреля текущего года. Предложения о переводе в ВТБ должны получить все владельцы дебетовых карт, вкладчики, ипотечные заемщики и клиенты с автокредитами. Клиентам с активным премиальным статусом предлагается бесплатное обслуживание и пакет ВТБ-Привилегия. Фактическое объединение бизнесов двух банков произойдет к концу 2024 года.
– Происходят изменения в экономической среде, конкурентной среде, изменения в потребительском спросе, технологические инновации и изменения в законодательстве. Новая стратегия должна помочь банку укрепить свои позиции на рынке, увеличить прибыльность, улучшить обслуживание клиентов, выйти на новые рынки и привлечь новых клиентов. Если говорить о направлениях работы банка ВТБ в Амурской области на нынешний год: у нас есть амбициозные планы по реализации крупных проектов с рядом наших клиентов. В рознице планируем повторить и превзойти результаты прошлого года по выдаче ипотечных кредитов. Также задача сохранить коллектив, дать возможность развития работникам в профессиональном плане. У нас сейчас отличный коллектив настоящих профессионалов: вместе нам по силе реализация самых амбициозных проектов и выполнение задач, обозначенных нашей новой стратегией.